Ελλάδα

Πολιτική

Οικονομία

Επιχειρήσεις

Εκκλησία

Υγεία

Αυτοκίνητο

Το άρθρο της ημέρας

Άρθρογραφία

Συνεντεύξεις

Social Life με την Τίνα

Έκαναν τα δάνεια μας μπίζνες για… λίγους

Από το σύνθημα «κανένα σπίτι σε χέρια τραπεζίτη» φτάσαμε στους 3.000 πλειστηριασμούς ακινήτων κάθε μήνα, αλλά και στη μαζική παραχώρηση των στεγαστικών μας δανείων από τις τράπεζες, σε «επαγγελματίες διαχειριστές». Από τον Δεκέμβριο που καταργείται πλήρως η προστασία της πρώτης κατοικίας, οι «εταιρίες διαχείρισης ληξιπρόθεσμων οφειλών» θα έχουν ένα ακόμη εργαλείο πίεσης προς τους δανειολήπτες. Oι τράπεζες κάνουν ρυθμίσεις δανείων, αλλά δεν έχουν χρόνο, ανθρώπους και ωράρια λειτουργίας, τέτοια που να επιτρέπουν το κυνήγι των ληξιπρόθεσμων οφειλών τους.
Αντιθέτως, οι εταιρίες διαχείρισης κόκκινων δανείων έχουν αναπτύξει ειδική τεχνογνωσία, διαθέτουν εργαλεία διασταύρωσης στοιχείων, και εξειδικευμένο προσωπικό, για να καταλήγουν γρήγορα σε μια συμφωνία με τον δανειολήπτη. Επιπλέον, οι εταιρίες αυτές, επειδή αγοράζουν μεγάλες ποσότητες δανείων, καταβάλλουν μόνο το 10% έως 15% της ονομαστικής τους αξίας, επομένως έχουν πολλά περιθώρια για να διευκολύνουν τους δανειολήπτες. Ήδη, οι εταιρίες διαχείρισης «κόκκινων» δανείων, που έχουν περάσει από τον αυστηρό έλεγχο και πήραν άδεια λειτουργίας στην Ελλάδα τα τελευταία δύο χρόνια, ανέρχονται όχι σε μία ή δύο ή τρεις, αλλά σε 14. Προφανώς η διαχείριση αυτών των δανείων εξελίσσεται σε μια ιδιαίτερα κερδοφόρο δραστηριότητα, δεδομένης της πίεσης που δέχονται οι τράπεζες από τη Φρανκφούρτη για πλήρες ξεκαθάρισμα των χαρτοφυλακίων τους, για μαζικούς πλειστηριασμούς, και πώληση των δανείων τους. Σήμερα, τα «κόκκινα» δάνεια των τραπεζών υπολογίζονται σε 94 δισ. ευρώ. Στις 15 Σεπτεμβρίου, ο Ενιαίος Εποπτικός Μηχανισμός, SSM, της Φρανκφούρτης, θα ανακοινώσει νέους, ακόμη πιο πιεστικούς, στόχους στις διοικήσεις των τραπεζών για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά 50 δισ. ευρώ μέχρι τα τέλη του 2021. Στόχος είναι ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPE) να υποχωρήσει κάτω από το 20%. Ο φετινός στόχος είναι 41%. Ο SSM έχει διαμηνύσει στις ελληνικές τράπεζες, ότι θέλει στα τέλη του 2022 ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων να έχει υποχωρήσει κάτω του 10%. Οι Διαχειριστές Ακόμη και όταν τα δάνειά μας πωλούνται από τις τράπεζες σε κάποιο fund, αυτά τα δάνεια πρέπει κάποιος να τα διαχειριστεί. Να αναζητήσει τους ιδιοκτήτες των ακινήτων, να διασταυρώσει τα περιουσιακά τους στοιχεία, να αναζητήσει τυχόν δόλιες μεταβιβάσεις ή παραχωρήσεις, και, τελικά, να καταλήξει σε μια συμφωνία διευθέτησης της οφειλής. Οι πωλήσεις δανείων θα αποτελέσουν, πλέον, το βασικό εργαλείο των τραπεζών για τη μείωση όλων των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Τη διαχείριση αυτών των δανείων αναλαμβάνουν αυτές οι εταιρίες. Ποιες είναι Η πρώτη εταιρία διαχείρισης «κόκκινων» δανείων που πήρε άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, το Νοέμβριο του 2016, ήταν η Aktua Hellas. Ακολούθησαν τον Μάρτιο του 2017 η Eurobank FPS, τον Απρίλιο η Θεά Άρτεμις, τον Μάιο η Pillarstone, τον Ιούλιο οι Independent Portfolio Management, B2Kapital, UCI Ελλάς και Resolute Asset Management, και τον Νοέμβριο οι QQUANT MASTER Servicer και DV01 Asset Management. Κατόπιν, εμφανίσθηκε η σουηδική Hoist, η οποία, ωστόσο, είναι αρκετά «ελληνική», αφού συμμετέχει ήδη από τον Απρίλιο του 2016 στη PQH Ενιαία Ειδική Εκκαθάριση Α.Ε., η οποία έχει αναλάβει την ενιαία διαχείριση των υπό ειδική εκκαθάριση τραπεζών. Στο σχήμα αυτό, συμμετέχουν, επίσης, οι PwC Business Solutions και Qualco, που ανήκει στον εξάδελφο του υπουργού Οικονομικών Οδυσσέα Τσακαλώτο. Την περασμένη εβδομάδα, η Τράπεζα της Ελλάδας ανακοίνωσε τη χορήγηση άδειας σε δύο νέες εταιρίες, και συγκεκριμένα ατη LPN Capital και τη Melfin.

Οι οδηγίες της Κομισιόν για να κλείσει η πληγή των «κόκκινων δανείων»

Οι περισσότεροι «κόκκινοι» δανειολήπτες, ιδιώτες και επιχειρηματίες, ανακαλύπτουν, με έκπληξη, ότι όταν το δάνειό τους έχει παραχωρηθεί σε κάποια εταιρία διαχείρισης ληξιπρόθεσμων οφειλών ή σε κάποιο fund, η συνεννόηση για την οριστική διευθέτηση οφειλής είναι ευκολότερη, ταχύτερη και αποτελεσματικότερη. O Εξωδικαστικός Μηχανισμός ρύθμισης οφειλών –ειδικά μετά τις νέες νομοθετικές παρεμβάσεις που έπρεπε να καταχωρηθούν στην ηλεκτρονική πλατφόρμα– λειτουργεί με απελπιστικά αργούς ρυθμούς. Ουσιαστικά, μόνο 65 επιχειρήσεις έχουν καταφέρει να βρουν έναν τρόπο τακτοποίησης των οφειλών τους. Από τη στιγμή που τα «κόκκινα» δάνεια μεταβιβαστούν από τις τράπεζες σε ειδικές εταιρίες διαχείρισης ή πωληθούν σε funds, η διαδικασία διευθέτησης προχωρά πολύ γρηγορότερα. Οι λόγοι είναι απλοί: 1. Τα στελέχη της εταιρίας διαχείρισης δεν κινδυνεύουν από τις δικαστικές επιπλοκές, διώξεις και την ταλαιπωρία με τις οποίες βρίσκονται διαρκώς αντιμέτωπα τα τραπεζικά στελέχη όταν αποτολμούν γενναίες ρυθμίσεις, «κούρεμα» οφειλών και διευκολύνσεις. 2. Τα funds έχουν αγοράσει τα «κόκκινα» δάνεια των τραπεζών με μεγάλες εκπτώσεις, στο 10% έως το πολύ 20% της αξίας τους, επομένως έχουν μεγάλα περιθώρια για μειώσεις, «κουρέματα» και διευθετήσεις πληρωμών. 3. Οι εταιρίες διαχείρισης έχουν οι ίδιες μεγαλύτερα περιθώρια χρηματοδότησης από τις μητρικές τους εταιρίες, που απολαμβάνουν τα σημερινά χαμηλά επιτόκια της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Επομένως, μπορούν να προτείνουν σχέδια αναδιάρθρωσης των επιχειρηματικών δανείων εφόσον υπάρχει ένα σαφές business plan. Από τη Φρανκφούρτη, ο ευρωπαϊκός Εποπτικός Μηχανισμός στέλνει σαφές μήνυμα ότι τα «κόκκινα» δάνεια και ανοίγματα –ειδικά τα επιχειρηματικά– πρέπει να ρυθμίζονται με ενιαίο, σαφή και ξεκάθαρο τρόπο, που να προστατεύει από τον λεγόμενο ηθικό κίνδυνο (moral hazard) και την ευνοϊκή αντιμετώπιση στρατηγικών κακοπληρωτών. Με απλά λόγια, ο SSM υποδεικνύει στις τράπεζες να πωλήσουν τα «κόκκινα» δάνειά τους το συντομότερο δυνατό, για να μπορέσουν να ελαφρύνουν τους ισολογισμούς τους και να δανείσουν ξανά υγιείς επιχειρήσεις πάλι, ώστε να χρηματοδοτηθεί η ανάπτυξη. Η συντονιστική επιτροπή κόκκινων δανείων, NPL Forum, έχει ήδη αναπτύξει νέες μεθόδους γρήγορης αποτίμησης και διευθέτησης οφειλών, που στην ουσία υιοθετούν την πρακτική και τις μεθόδους των εταιριών διαχείρισης και των funds που αγοράζουν «κόκκινα» δάνεια. Οι μέθοδοι αυτές καταλήγουν σ’ έναν αλγόριθμο που μοιράζει ορθολογικά τον κίνδυνο και τη ζημιά ανάμεσα στις πιστώτριες τράπεζες, και καταλήγει σε μια «λογική πρόταση» προς το δανειολήπτη, για να κλείσει οριστικά τις εκκρεμότητές του. Το μυστικό της επιτυχίας σε όλες αυτές τις ρυθμίσεις είναι να αποφευχθεί ο λαβύρινθος των δικαστικών διαδικασιών, ο οποίος στο τέλος επιβαρύνει με νέους τόκους και κόστη τον δανειολήπτη, ακόμη και στην περίπτωση που καταλήξει σε ρύθμιση των χρεών του.

Συντάκτης

Η βιογραφία του Κ. Μήτση