Οι τόκοι στη δόση και διαγραφή δανείου

Αναδημοσίευση από τη «Βραδυνή της Κυριακής»

Πρωτοπόρα δικαστική απόφαση ορίζει ο υπολογισμός των έντοκων δόσεων δανείου να γίνεται στη δόση και όχι στο σύνολό του, κι έτσι να μειώνεται κατά πολύ το οφειλόμενο ποσό, εφόσον συντρέχουν, βέβαια, οι προϋποθέσεις.

Τέτοιες αποφάσεις, σύμφωνα με νομικούς, ελάχιστες έχουν εκδοθεί στην Ελλάδα, και ίσως είναι δύο με τρεις. Με τη συγκεκριμένη, την υπ’ αρ. 391/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Κρωπίας, διασώθηκε το σύνολο της ακίνητης περιουσίας ηλικιωμένου ζευγαριού δανειοληπτών και ταυτόχρονα επήλθε πλήρης διαγραφή για τη γυναίκα 100% των οφειλών της, για τον δε σύζυγό της διαγραφή περίπου 80% της συνολικής οφειλής.

Σύμφωνα με τη δικηγόρο Άνθια Κορέλα, που χειρίστηκε την υπόθεση, η απόφαση αποτελεί «ρηξικέλευθη τομή στη νομολογία»! «Χάρη σε τέτοιες αποφάσεις, που συμβαδίζουν με το πνεύμα και το γράμμα του νόμου, ανοίγει, για όσους δανειολήπτες αντιμετωπίζουν υπερβολικές αυξήσεις των δόσεων, η δυνατότητα δικαστικής επιδίωξης μείωσης των τόκων με αλλαγή της μεθόδου υπολογισμού των, ή με άλλους τρόπους, αναλόγως την περίπτωση», δηλώνει στη «Βραδυνή της Κυριακής» η κ. Κορέλλα.

Η υπόθεση

Το ζευγάρι των ηλικιωμένων αιτήθηκε την υπαγωγή του στις διατάξεις του ν. 3869/2010, προκειμένου να ρυθμίσει τις δανειακές οφειλές του, συνολικού ποσού 200.000 ευρώ περίπου, το μεγαλύτερο μέρος της οποίας οφείλεται στην εγγύηση που χορήγησε σε σύμβαση επισκευαστικού δανείου του γιου. Εκτός του ότι αποδείχθηκε ότι οι εγγυητές γονείς, παρά το μέγεθος της εγγύησης που είχαν παράσχει σε δάνειο ποσού 180.000 ευρώ, δεν είχαν δόλο κατά την ανάληψη των δανειακών τους υποχρεώσεων, με αποτέλεσμα να γίνει δεκτή η αίτησή τους, η απόφαση πρωτοπορεί στο σκεπτικό της αναφορικά με τον τρόπο υπολογισμού των έντοκων δόσεων για τη διάσωση της κύριας κατοικίας του αιτούντος.

Βάσει της απόφασης, ο αιτών θα πληρώσει το 80% της αντικειμενικής αξίας του σπιτιού του (40.570 € x 80%), ήτοι περί τα 32.450 ευρώ έντοκα, σε βάθος 10ετίας, δηλαδή 270 ευρώ δόση (32.450 €/120), αλλά, κι εδώ είναι το κρίσιμο και σημαντικό στοιχείο, κρίθηκε πως ο τόκος που θα προστεθεί στη δόση θα πρέπει να υπολογίζεται επί του ποσού της δόσης των 270 ευρώ –περί τα 15 ευρώ επιπλέον– και όχι επί του κεφαλαίου των 32.450 ευρώ, δηλαδή η δόση δεν θα αυξηθεί κατά 100 ευρώ, ή έως το διπλάσιο που θα ήταν εάν η αποπληρωμή οριζόταν για 20 χρόνια, αλλά με αύξηση μόνο 15 ευρώ, ώστε η έντοκη δόση να μην υπερβαίνει σημαντικά τα όσα όρισε το δικαστήριο, και ο οφειλέτης να μπορεί να πληρώνει και για να διατηρήσει το σπίτι του και για τη διαβίωσή του, ακόμα και αν –όπως τώρα συμβαίνει– τα τραπεζικά επιτόκια ακολουθούν φρενήρη ανοδική πορεία.

Πλειστηριασμοί

Ο εφιάλτης των πλειστηριασμών συνεχίζεται για χιλιάδες δανειολήπτες, οι οποίοι ούτε μπαταχτσήδες είναι ούτε ανήκουν στην κατηγορία των στρατηγικών κακοπληρωτών. Τα Μνημόνια, όμως και οι κακοτοπιές τούς οδήγησαν να μην μπορούν να είναι συνεπείς προς τις οικονομικές υποχρεώσεις τους. Και το πρόβλημα είναι ότι παρά τους νόμους που έχουν ψηφιστεί την τελευταία 15ετία για την προστασία τους, ένας μεγάλο ποσοστό αυτών των συμπολιτών μας παραμένει απροστάτευτο, ενίοτε, μάλιστα, παρότι πληρούν όλες τις προϋποθέσεις για να μην χάσουν το σπίτι τους. Και αυτό, γιατί τα «αμαρτωλά» funds βρίσκουν τρόπους να κινούνται στα όρια της νομιμότητας. Γι’ αυτό δικηγόροι και φορείς ζητούν έλεγχο αυτών των εταιριών, που σε πολλές περιπτώσεις λειτουργούν ανεξέλεγκτες.

Το σκεπτικό του Ειρηνοδικείου

Προτού αποφανθεί, το δικαστήριο έλαβε υπόψη του το οικογενειακό εισόδημα από το 2013, οπότε και ο ενάγων κινήθηκε δικαστικά έως σήμερα, και το οποίο δεν ξεπερνά τα 13.000 ευρώ. Σημαντικό είναι όμως και το γεγονός ότι ελήφθη υπόψη και «το γενικό κόστος διαβίωσης για την κάλυψη των στοιχειωδών καθημερινών αναγκών, αφενός εξαιτίας της κατακόρυφης αύξησης του κόστους των αναγκαίων δαπανών διαβίωσης (αύξηση στις τιμές των τροφίμων, αύξηση στα τιμολόγια παροχής ηλεκτρικού ρεύματος, αύξηση στις τιμές των καυσίμων κ.λπ.), και αφετέρου λόγω των απρόβλεπτων προβλημάτων υγείας που αντιμετωπίζει η γυναίκα και τα οποία της παρουσιάστηκαν μετά το χρόνο ανάληψης του ένδικου δανεισμού της».