Leasing ακινήτων και για ιδιώτες αγοραστές

Η αύξηση των τιμών πώλησης των νεόδμητων κατοικιών οδηγεί αναπόφευκτα και σε αύξηση χορήγησης στεγαστικών δανείων από τις τράπεζες, ενώ αύξηση υπάρχει και στη ζήτηση των μεταχειρισμένων ακινήτων 10ετίας.

Αυτή ακριβώς η εικόνα αποτυπώνεται ξεκάθαρα στην αγορά στεγαστικής πίστης, όπου οι χορηγήσεις νέων δανείων κινούνται έντονα ανοδικά, με τις τρέχουσες εκτιμήσεις να κάνουν λόγο για 1,2 δισ. ευρώ νέων στεγαστικών δανείων το 2022, από περίπου 900 εκατ. ευρώ το 2021.

Σύμφωνα με στοιχεία της εταιρίας, IMS, το 2021 σημειώθηκε αύξηση κατά 20,3% των νέων αιτήσεων στεγαστικών δανείων, ενώ άνοδο σημείωσε και το μέσο αιτούμενο ποσό χρηματοδότησης, σε 95.000 ευρώ, από 82.000 ευρώ το 2020 και 85.000 ευρώ το 2019.

Μάλιστα, σήμερα, σύμφωνα με πληροφορίες της «Βραδυνής της Κυριακής», το μέσο αιτούμενο ποσό έχει αυξηθεί σε 100.000 ευρώ, ενώ κατά κανόνα οι τράπεζες χρηματοδοτούν μέχρι το 80% της αξίας του προς απόκτηση ακινήτου.

Η εξέλιξη αυτή έχει επιτρέψει στις τράπεζες να λανσάρουν αρκετά χαμηλότοκα προϊόντα, και μάλιστα με σταθερό επιτόκιο, ακόμα και για δάνεια διάρκειας 30 ετών. Σήμερα, τα περισσότερα δάνεια που χορηγούνται είναι 30 ετών. Υπολογίζοντας ένα σταθερό επιτόκιο της τάξεως του 3%-3,3% για ποσό δανείου 100.000 ευρώ, η μέση μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε 428 ευρώ.

Η χαμηλή μηνιαία δόση δανείου, σε συνδυασμό με την εκτίναξη του κόστους ενοικίασης, είναι και ο δεύτερος λόγος που ωθεί όλο και περισσότερους στην επιλογή της αγοράς αντί της ενοικίασης. Μέχρι και πριν από 3-4 χρόνια, μία τετραμελής οικογένεια μπορούσε να νοικιάσει ένα ποιοτικό διαμέρισμα της τάξεως των 100 τ.μ. με ένα μηνιαίο ενοίκιο της τάξεως των 600-700 ευρώ. Στο διάστημα που μεσολάβησε το κόστος ενός στεγαστικού δανείου έχει μειωθεί και άλλο, τη στιγμή που τα ενοίκια έχουν αυξηθεί κατά 30-40% στην Αττική, με αποτέλεσμα τα 700 ευρώ να αντιστοιχούν, πλέον, σε αρκετά χαμηλότερης ποιότητας και μεγαλύτερης ηλικίας διαμερίσματα.

Το νέο τραπεζικό προϊόν

Το νέο προϊόν θα στοχεύει σε μία γενιά Ελλήνων που για σχεδόν μία 10ετία αδυνατούσε να λάβει στεγαστικό δάνειο, και έτσι οι ελληνικές τράπεζες ετοιμάζονται να το λανσάρουν έως το τέλος του 2022.

Ο λόγος για το leasing ακινήτων, που μετά την πρόσφατη νομοθέτηση της κυβέρνησης επεκτείνεται και στα φυσικά πρόσωπα, επιτρέποντας στα νοικοκυριά να χρηματοδοτηθούν για την απόκτηση στέγης, ακόμη και εάν δεν έχουν το απαιτούμενο κεφάλαιο.

«Οι εγχώριες τράπεζες έχουν ένα πολύ μεγάλο αβαντάζ σε σχέση με τις ευρωπαϊκές: Για μία 10ετία, μία ολόκληρη γενιά δεν έχει λάβει τραπεζική πίστη, και πιο συγκεκριμένα στεγαστικό δάνειο. 

Οι τράπεζες, λοιπόν, πρέπει να αποδείξουν ότι πράγματι μπορούν να εκμεταλλευτούν αυτή την ευκαιρία. Έχουν μία αγορά που είναι παρθένα και δεν έχει εξυπηρετηθεί για πάρα πολλά χρόνια», τόνιζε σε πρόσφατη τοποθέτησή του ο επικεφαλής του Οικονομικού Γραφείου του πρωθυπουργού, κ. Αλέξης Πατέλης, καλώντας, ουσιαστικά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αυξήσουν την πιστωτική επέκταση στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο.

Τα πλεονεκτήματα

Από το 1986 και μέχρι πρότινος, δικαίωμα στο leasing είχαν μόνον οι επιχειρήσεις. Με σχετική τροπολογία – προσθήκη στον Αναπτυξιακό Νόμο, ωστόσο, επιδιώκεται το άνοιγμα της αγοράς των υπηρεσιών χρηματοδοτικής μίσθωσης σε κάθε αγαθό, κεφαλαιουχικό ή καταναλωτικό, ανεξάρτητα εάν ο μισθωτής είναι επιχείρηση, ελεύθερος επαγγελματίας ή ιδιώτης.

Η βασική διαφορά μεταξύ των δύο εργαλείων έχει να κάνει με το ποσοστό της χρηματοδότησης. Στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων, ως γνωστόν, οι τράπεζες δεν μπορούν να δανείζουν πάνω από το 80%, στο leasing η θυγατρική της τράπεζας έχει τη δυνατότητα να χρηματοδοτήσει το 100%.

Η εταιρεία leasing αποκτά την ιδιοκτησία του ακινήτου καθ’ υπόδειξη του πελάτη, και στη συνέχεια του παραχωρεί την κτήση για προκαθορισμένο διάστημα.

Ένα ποσοστό που διαμορφώνεται συνήθως στο 80% επί του ποσού του δανείου ξεκινά να αποπληρώνεται άμεσα, με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, ενώ το υπόλοιπο 20%, μολονότι τοκίζεται εξαρχής, εξοφλείται με μία καταβολή στη λήξη της σύμβασης. Ο πελάτης, μέσω μίας συμβολαιογραφικής πράξης εξόφλησης, αποκτά την κυριότητα του ακινήτου.

Εάν τα εισοδήματα του μισθωτή είναι τέτοια, ώστε να μπορούν –με άνεση– να καλύψουν τη μηνιαία δόση, τότε θεωρείται βέβαιο πως η τράπεζα θα δώσει την έγκριση.

Στις μισθώσεις επαγγελματικών ακινήτων παρέχεται αυτή η δυνατότητα. Μένει να αποδειχθεί εάν οι τράπεζες θα εφαρμόσουν το ίδιο και για τα φυσικά πρόσωπα.

Τόσο ο ΕΝΦΙΑ όσο και όλα τα υπόλοιπα έξοδα χρήσης ή συντήρησης επιβαρύνουν αποκλειστικά τον μισθωτή. Σε περίπτωση που ο μισθωτής δεν πληρώσει ένα μίσθωμα χρεώνεται με τόκους υπερημερίας για το ποσό που δεν έχει καταβάλει. Εάν η καθυστέρηση ανέλθει στους τρεις μήνες, τότε ακολουθεί αποβολή από το μίσθιο, με την εταιρία leasing που από την αρχή μέχρι το τέλος παραμένει ιδιοκτήτης του ακινήτου να διατηρεί το δικαίωμα είτε να το μισθώσει αλλού είτε και να το πουλήσει.